De olho no mercado

Porta giratória na entrada. Segurança armado postado ao lado, no interior da loja. Tudo lembra um banco. Os incautos podem confundir, mas qualquer dúvida será dissipada após alguns minutos dentro da agência. Trata-se da recém inaugurada sede da Unicred, na maior cidade da região serrana do estado do Rio de Janeiro. A Unicred Petrópolis é uma cooperativa de crédito que em 2009 comemora 20 anos de fundação. Num cenário de restrição e encarecimento do crédito no mundo, esta opção ainda incipiente e tão pouco difundida em nosso país merece atenção especial.

Nenhuma fila nos caixas ou nos balcões de atendimento. Funcionários alegres e risonhos (sem exceção). Sala de estar e de leitura com amplos banheiros, inclusive com acesso para deficientes. No final do ambiente, uma pequena galeria de arte, onde associados e parentes expõem seus trabalhos. A essa altura, definitivamente, já deu para perceber que não se trata de um banco normal. A maior diferença, porém, está na administração e na condição de cada associado, quando comparadas respectivamente à gestão e à posição dos clientes de um banco tradicional. Enquanto os gestores do banco comercial convencional visam exclusivamente o lucro e aos clientes são impostas taxas, tarifas e condições de empréstimo; no sistema cooperativista, tanto os administradores como os usuários são donos do negócio. Não é visado lucro pura e simplesmente, mas sim a expansão da capacidade operacional e a contínua melhoria da qualidade de atendimento a eles próprios, os cooperados (que são gestores e usuários). São eleitos para o conselho administrativo nove membros e três suplentes, organizados em chapa, dentre os quais três diretores. A eleição se dá em assembléia aberta a todos os cooperados. Há também um conselho fiscal, com três membros e três suplentes, todos eleitos em assembléia. Qualquer sócio pode se candidatar ao conselho fiscal e a organização de chapas para concorrer ao conselho administrativo também é livre entre os cooperados.

O atual presidente da unidade de Petrópolis,

o médico Ricardo Alphonse Santos Blanc, divide o seu tempo entre o exercício do cargo e o consultório de gastroenterologia - ele confessa que muitas vezes se sente mais gratificado em sua atividade na cooperativa do que na prática da medicina. Isto porque a partir do trabalho desenvolvido na Unicred é possível beneficiar uma gama de pessoas cada vez mais ampla, com resultados concretos. Ricardo relata que o tratamento entre os associados é fraternal e os interesses são comuns a todos. Provavelmente, por causa dos objetivos serem tão claros, há consenso acerca da grande maioria das decisões administrativas. E quais seriam estes objetivos? O diretor presidente os resume em um só: prestar assessoria econômica e financeira ao cooperado. Seja a quem necessita de recursos, seja a quem os deseja aplicar. Cabe o esclarecimento de que todos os administradores, além das responsabilidades assumidas na cooperativa - pelas quais recebem um prolabore - mantêm-se ativos em suas profissões originais. A Unicred é hoje aberta a todos os profissionais com curso superior ligados à saúde. São eles médicos, odontólogos, psicólogos, fisioterapeutas, enfermeiros, fonoaudiólogos, professores de educação física, farmacêuticos, nutricionistas, veterinários, assistentes sociais, biólogos e terapeutas ocupacionais. São também aceitos os dependentes dos sócios e os funcionários das pessoas jurídicas associadas. As empresas habilitadas são encabeçadas por outra cooperativa, a Unimed, de onde a Unicred surgiu. Completam a relação de empresas associadas laboratórios, clínicas, hospitais, farmácias, dentais e óticas (os funcionários destas estarão qualificados a posteriori).

Humberto Banal Batista da Silva, cardiologista e atual diretor financeiro, foi o presidente fundador da Unicred Petrópolis em 1989. Ele exercia a presidência da Unimed Petrópolis quando se interessou pelo sistema cooperativista de crédito, acompanhando atentamente o surgimento da Unicred pioneira, na região do Vale das Antas, no Rio Grande do Sul. A iniciativa gaúcha se propunha a servir de suporte econômico ao cooperativismo médico (da Unimed) e a seus associados. Ele esclarece que existem três segmentos cooperativos básicos: o da produção, o de consumo e o de crédito. A Unimed encaixa-se no tipo de cooperativismo de produção (de trabalho médico). Neste caso, a classe médica se reuniu para oferecer seu trabalho aos usuários. Nem sempre é assim. No Japão é comum que pequenas comunidades se organizem em cooperativas e contratem os médicos. A diferença básica no exemplo nipônico é que os médicos não administram a cooperativa. Em ambos os casos, contudo, o objetivo é disponibilizar assistência médica aos sócios. Já o segmento de consumo existe também em Petrópolis, representado pela farmácia Usimed, onde médicos administram o negócio, ao qual apenas associados têm acesso. Lá se conseguem produtos (no caso medicamentos) a preços com descontos em relação às farmácias privadas. O terceiro segmento é o de crédito. Estima-se que em todo mundo, aproximadamente um bilhão de pessoas mantenham atualmente algum vínculo com o cooperativismo.

A Unicred Petrópolis foi fundada em dezembro de 1989 com 31 sócios, todos médicos. Foi a primeira unidade criada no estado do Rio de Janeiro e a terceira no país. Prestes a completar vinte anos de fundação, ela conta com 1.630 cooperados, com R$ 13 milhões em empréstimos concedidos (em dezembro de 2008) e mais de R$ 10 milhões em aplicações de seus associados. O capital da cooperativa vem crescendo em torno de R$ 75 mil mensais, consistentemente. Para aderir ao sistema, o candidato que se encaixe numa das categorias descritas deverá adquirir cotas do capital social da cooperativa. Esta capitalização é feita através de um depósito mensal numa conta denominada conta de capital, sendo estabelecido o valor de R$ 20 ao mês por pessoa física. No caso de empresa, este depósito mensal é de R$ 60 e em se tratando de dependentes do titular pessoa física ou de funcionários do titular pessoa jurídica, o depósito mensal é de R$ 10 por sócio. Estes recursos do associado, depositados na conta de capital, serão remunerados a partir de 2010, conforme informa o anestesista e diretor administrativo, Mauricio Aliman. Para tal, mensalmente está sendo provisionado, em 2009, o equivalente a 1/12 de até 3% do capital da cooperativa (que cresce mês a mês). Este dinheiro será pago no próximo ano a cada cooperado, como remuneração ao seu capital, proporcional ao valor que cada qual disponha em depósito na sua conta de capital. Será uma espécie de dividendos, sobre o qual incidirá imposto de renda, na forma da lei. Além disso, foi também decidido em assembléia que 100% das sobras líquidas apuradas no resultado anual serão integralizadas ao capital de cada sócio, rateadas na proporção do volume das operações financeiras realizadas por cada um durante o período de apuração (aplicações, empréstimos e depósitos à vista). Ou seja, quanto mais o cooperado opera com a Unicred, mais o seu capital cresce.

O único custo efetivo para os associados, já que não há tarifas nem taxa para renovação cadastral, é uma contribuição cooperativista mensal de R$ 5 por cada titular (seja empresa ou indivíduo), dependente, ou funcionário. Se o interesse do associado é aplicar seus recursos, o RDC - Recibo de Depósito Cooperativo - remunera 100% do CDI (Certificados de Depósitos Interbancários), para qualquer valor de aplicação - pode ser tão pouco quanto R$ 100, não importa- desde que o montante permaneça, no mínimo, dois anos aplicado. Entre dezembro de 2008 e janeiro último, houve uma campanha para captação, na qual a remuneração oferecida chegou, acreditem, a 110 % do CDI, para aplicações a partir de R$ 1.000,00. Com relação à concessão de empréstimos, há diversas linhas de crédito, cada qual com condições e taxas de juros específicas. O valor máximo ao qual cada sócio se habilita está limitado a 30% de sua renda pessoal comprovada, e ao máximo de 15% do patrimônio de referência da cooperativa , o que equivale hoje a R$ 727.000,00 e que cresce a cada mês.

A inadimplência se situa em torno de 0,50% do total das modalidades de crédito, sendo que se excluído o cheque especial, ela fica em 0,22% de toda a carteira de empréstimos. Considerando-se o nível médio de inadimplência do mercado, o da Unicred está em patamares irrisórios. De acordo com os administradores, os recursos captados são repassados aos associados. Este é o objetivo (ou o core business) da cooperativa: atender a contento aos sócios. A regra é praticar-se spreads (a diferença entre os juros remunerados em aplicações e os juros cobrados em empréstimos) equilibrados, que permitam remunerar satisfatoriamente as aplicações, cobrar taxas mais baixas possíveis nos empréstimos e viabilizar os resultados, os quais se revertem em benefícios para todos os cooperados. A cooperativa não lida com câmbio, instrumentos derivativos e nem participa do mercado de ações, operando desta forma com riscos reduzidíssimos. Os documentos são auditados pela central regional (RJ), a qual sofre auditoria periódica do Banco Central, no mesmo padrão dos bancos convencionais. A própria sede petropolitana é visitada pelo BC de tempos em tempos. A maior garantia de tranquilidade dos associados, quanto à gestão de seus recursos, entretanto, reside na transparência e na credibilidade, já que a responsabilidade pelo sucesso é de todos os cooperados. Os balancetes estão sempre abertos à verificação de qualquer sócio e mensalmente são avaliados pelo Conselho Fiscal e de Administração. Além de talões de cheques convencionais, os usuários já dispõem de produtos como cartões de crédito a custo zero, telefone celular corporativo(da Unicred),seguros, previdência privada e consórcio de imóveis e de veículos. Estes produtos vêm sendo ofertados através de parcerias firmadas com outras empresas.

Existem hoje 138 unidades da Unicred no Brasil, agrupadas em torno de 9 centrais regionais. A estrutura é completada pela Confederação Unicred do Brasil, que mantém uma função política e normatizadora, além de unificar a representação junto ao Banco Central e às organizações cooperativas de âmbito nacional e internacional.

Nada impede que no futuro, quem sabe muito próximo, a Unicred abra suas portas a outros segmentos profissionais ou empresariais. Afinal de contas, nos seus primórdios, eram aceitos somente médicos, de onde evoluiu para abranger outras áreas relacionadas à saúde. O principal, na visão de Humberto Banal, é manter o foco, ou seja, o espírito cooperativista. Para tal é fundamental não dar passos maiores do que as pernas podem alcançar. Assegurado o intuito original de preservar-se o interesse soberano dos associados, qualquer avanço, em qualquer direção, deve ser muito bem calculado e sempre planejado em discussões estratégicas na Unicred Central RJ e Unicred do Brasil. Em meio a tanto questionamento sobre a racionalidade e sustentabilidade do modelo financeiro e econômico global, o sucesso e a saudável expansão da Unicred são de impressionar. É reconfortante verificar que existem pessoas descobrindo e viabilizando alternativas novas.

Segunda-feira

Brasil

IPC-S/ 4a quadri de fevereiro (FGV).

Sondagem Industrial/fevereiro(FGV)

Balança Comercial/fevereiro (MDIC)

Indicadores de Inadimplência e Crédito/fevereiro (ACSP)

Pesquisa Focus/semanal (BC)

EUA

Renda e Gastos Pessoais/janeiro

Índice ISM de Manufaturados/fevereiro

Gastos com Construção/janeiro

Canadá

PIB/4o trimestre de 2008

Zona do Euro

HICP(Índice de Preços ao Consumidor/fevereiro

terça-feira

Brasil

IPC/fevereiro (FIPE)

EUA

Vendas de Veículos Automotivos/janeiro

Vendas de Imóveis Pendentes/janeiro

Zona do Euro

PPI(Índice de Preços ao Produtor) /fevereiro

China

Índice PMI de Manufaturados/fevereiro

quarta-feira

EUA

Livro Bege

Estoques de Petróleo e Derivados/semanal

MBA Solicitações de Empréstimos Hipotecários/fevereiro

quinta-feira

EUA

Novos Pedidos de Auxílio desemprego /semanal

Produtividade e Custos da Mão de Obra/4o trimestre de 2008

Encomendas à Indústria/janeiro

Vendas nas Redes de Lojas Varejistas

Zona do Euro

PIB/4o trimestre de 2008

Anúncio do BCE

França

Índice ILO de Desemprego

Reino Unido

Anúncio do BOE

sexta-feira

Brasil

Produção Industrial/janeiro(IBGE)

EUA

Situação do Mercado de Trabalho e Taxa de Desemprego/fevereiro

Crédito ao Consumidor/janeiro